“我個(gè)人估計(jì)，整個(gè)利率放開(kāi)可能在第3季度就會(huì)完成。利率市場(chǎng)化程度對(duì)銀行，特別是中小股份制商業(yè)銀行的壓力還是很大的，但是更主要的，互聯(lián)網(wǎng)金融帶給銀行的壓力也是非常之大。”近日，光大銀行副行長(zhǎng)李杰接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)稱(chēng)。

近年來(lái)，商業(yè)銀行凈利潤(rùn)增速放緩，凈息差較年初有所收窄。光大銀行 2014年年報(bào)顯示，其實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)289.28億元，同比增長(zhǎng)8.12%，也僅只實(shí)現(xiàn)了個(gè)位數(shù)的增長(zhǎng)。

光大銀行正經(jīng)歷著巨大的市場(chǎng)考驗(yàn)，也在進(jìn)行著前所未有的變化。據(jù)光大銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人日前透露，光大銀行將在7月底正式推出直銷(xiāo)銀行。據(jù)了解，光大直銷(xiāo)銀行除具備購(gòu)買(mǎi)理財(cái)、基金，存款轉(zhuǎn)賬等功能外，更在打造生活生態(tài)平臺(tái)上凸顯實(shí)力，在背靠光大銀行云繳費(fèi)、云支付兩大優(yōu)勢(shì)平臺(tái)基礎(chǔ)上，強(qiáng)調(diào)對(duì)用戶體驗(yàn)和生活化場(chǎng)景的構(gòu)建。

銀行的壓力與轉(zhuǎn)型

李杰介紹，銀行面臨的壓力，第一是利差收窄。在利率逐步放開(kāi)的過(guò)程中，存款利率下降的少，貸款利率下降的多，利差越來(lái)越窄。中小股份制商業(yè)銀行和工農(nóng)中建交這些大銀行比較起來(lái)，融資成本更高，利差收窄更明顯。

第二，非銀行金融企業(yè)開(kāi)始經(jīng)營(yíng)跨界融資等原本銀行在做的業(yè)務(wù)，這對(duì)銀行的服務(wù)方式、服務(wù)品質(zhì)和經(jīng)營(yíng)模式等造成壓力。

第三，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行進(jìn)入新常態(tài)，銀行的不良資產(chǎn)上升，整個(gè)資產(chǎn)質(zhì)量存在壓力，而恰恰那些跨界的非銀行金融企業(yè)反而沒(méi)有這方面的負(fù)擔(dān)。

此外，李杰還表示，近期資本市場(chǎng)的活躍對(duì)個(gè)人存款影響很大，居民炒股意愿上升給銀行的零售業(yè)務(wù)帶來(lái)明顯壓力。

隨著存款利率市場(chǎng)化進(jìn)入沖刺階段以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大舉進(jìn)軍銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越大，銀行轉(zhuǎn)型迫在眉睫。

談到光大銀行該如何轉(zhuǎn)型，李杰稱(chēng)：第一是轉(zhuǎn)變思維模式。她認(rèn)為，銀行再靠傳統(tǒng)的方式經(jīng)營(yíng)個(gè)人業(yè)務(wù)已經(jīng)沒(méi)有出路了，必須開(kāi)闊思路，采用互聯(lián)網(wǎng)的思維方式和技術(shù)，開(kāi)展跨界合作。

第二是轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式。銀行的金融服務(wù)要嵌入到老百姓日常生活過(guò)程和企業(yè)的生產(chǎn)過(guò)程中，開(kāi)展跨界合作。李杰舉例，比如在出國(guó)留學(xué)、旅游高峰期，客戶到網(wǎng)點(diǎn)辦理出國(guó)金融業(yè)務(wù)的流程繁瑣、排隊(duì)費(fèi)時(shí)費(fèi)力。據(jù)此，不少銀行創(chuàng)新服務(wù)方式，整合線上線下服務(wù)資源，推出“互聯(lián)網(wǎng)+出國(guó)服務(wù)金融”新業(yè)務(wù)。

第三是轉(zhuǎn)變盈利模式。利差收窄是國(guó)際化程度高的表現(xiàn)之一，靠傳統(tǒng)利差盈利的行業(yè)不是一個(gè)好的行業(yè)。李杰稱(chēng)，銀行要實(shí)現(xiàn)從靠利差盈利到靠服務(wù)盈利的轉(zhuǎn)變。

第四是創(chuàng)新?！按蚱苽鹘y(tǒng)的做法，開(kāi)闊視野，從原來(lái)的高大上路線，轉(zhuǎn)變?yōu)樾∏逍侣肪€，為小用戶提供服務(wù)，在對(duì)老百姓衣食住行提供廣泛服務(wù)的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)商機(jī)?！崩罱苷f(shuō)。

空中陸地協(xié)同作戰(zhàn)

李杰介紹，光大銀行在應(yīng)對(duì)壓力時(shí)，采取了“空中陸地協(xié)同作戰(zhàn)”的方式。

“空中部隊(duì)”是指網(wǎng)上直銷(xiāo)銀行。光大銀行直銷(xiāo)銀行——陽(yáng)光銀行目前按已經(jīng)進(jìn)入內(nèi)測(cè)階段，預(yù)計(jì)今年7月份進(jìn)行政策發(fā)布。陽(yáng)光銀行上線后，將同時(shí)布局PC端和手機(jī)移動(dòng)端。

除直銷(xiāo)銀行外，光大銀行已經(jīng)建成兩朵云——云支付和云繳費(fèi)平臺(tái)，所有客戶，不論有沒(méi)有在光大銀行開(kāi)戶，都可以在該行辦理業(yè)務(wù)。預(yù)計(jì)今年光大銀行開(kāi)放平臺(tái)的交易量將達(dá)到三千億。

“陸地部隊(duì)”是指一千四五百家物理網(wǎng)點(diǎn)，主要包括570多家社區(qū)銀行，和900多家分支行。

從2013年開(kāi)始，光大銀行在物理網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置方面進(jìn)入一個(gè)相對(duì)收縮的狀態(tài)，對(duì)于市區(qū)已經(jīng)有分行的，不再增加支行一級(jí)，重點(diǎn)實(shí)施普惠金融戰(zhàn)略，建設(shè)社區(qū)銀行，解決客戶“最后一公里”的金融需求。

截至目前，光大銀行共建成573家社區(qū)銀行。人員組成上，采用“2+1”模式，兩名正式員工，一名勞務(wù)派遣員工;業(yè)務(wù)服務(wù)上，業(yè)務(wù)范圍已覆蓋除現(xiàn)金業(yè)務(wù)之外的幾乎全部業(yè)務(wù)，客戶到光大銀行的社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)，在自助柜臺(tái)得到柜員的遠(yuǎn)程視頻指導(dǎo)操作，自助辦理業(yè)務(wù)。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)同質(zhì)化帶來(lái)的壓力也是非常明顯的。盡管銀行規(guī)模有大有小，但在客戶基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)構(gòu)成、產(chǎn)品組合上存在明顯的重疊，客戶資源競(jìng)爭(zhēng)激烈。

“目前出國(guó)金融市場(chǎng)是大型商業(yè)銀行、中小股份制銀行、外資銀行三爭(zhēng)天下，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，各家銀行的出國(guó)金融產(chǎn)品種類(lèi)越來(lái)越多，但并不是大而全就好，銀行還是靠差異化服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)?！崩罱苷f(shuō)。

為此，光大銀行拓展出國(guó)金融增值業(yè)務(wù)，邀請(qǐng)英國(guó)駐華使館人員在該行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設(shè)“留學(xué)咨詢站”，幫助客戶了解留學(xué)信息，明確出國(guó)的選擇和需求。

李杰告訴記者，目前光大銀行出國(guó)金融收入占到零售業(yè)務(wù)中間收入的50%，帶來(lái)的客戶量?jī)H次于理財(cái)產(chǎn)品。

如何在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下為老百姓提供服務(wù)，李杰認(rèn)為，第一是跟著人流走，像醫(yī)療、養(yǎng)老、出國(guó)旅游都是跟著人流走，第二是跟著物流走，企業(yè)進(jìn)貨、原材料、加工、生產(chǎn)、銷(xiāo)售等各個(gè)環(huán)節(jié)，老百姓日常生活中的每個(gè)環(huán)節(jié)都會(huì)形成物流，在物流中發(fā)現(xiàn)商機(jī)，提供相應(yīng)的金融服務(wù)。

來(lái)源：第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)